Calcul des taux d’intérêt sur un prêt : comment cela fonctionne-t-il ?
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Tous les emprunteurs savent par expérience que le coût d’un prêt dépend du montant emprunté, du taux d’intérêt et de la durée du remboursement, et observent une différence entre les taux d’intérêt nominaux et réels. Mais quel est le calcul de l’intérêt d’un prêt ? Comment ça marche ?
Plan de l'article
Taux d’intérêt fixes et prix variables
Les emprunteurs qui souhaitent acheter un bien immobilier ont le choix entre des hypothèques à taux fixe ou à taux variable. Bien que la première option offre la possibilité de planifier les dépenses à long terme et offre une certaine sécurité, cette dernière exige une bonne tolérance au risque, mais permet généralement d’économiser de l’argent à long terme. Il y a aussi des prêts à taux d’intérêt qui nécessitent une légère tolérance aux fluctuations : il s’agit de taux d’intérêt variables protégés « Capé ».
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Les prix affichés et les tarifs
Tous les prêts sont fournis ont un taux d’intérêt nominal (également appelé taux contractuel annuel), mais ils coûtent plus cher parce qu’ils sont réellement capitalisés :
- Dans le semestre pour les hypothèques
- mois ou même jour pour d’autres types de prêts.
- Cela a pour effet de gonfler le taux effectif.
Pour une hypothèque capitalisée par semestre, un taux d’intérêt nominal annuel de 3 % correspond à un taux effectif annuel de 3,0225 %, selon la formule à appliquer comme suit :
Taux d’intérêt annuel réel = (1 taux par période de capitalisation) — 1.
Et puisque le taux d’intérêt nominal est activé le plus souvent, plus le prêt est cher, un exemple de prêt à court terme est encore plus frappant : un taux d’intérêt nominal de 24% revient à 26,82% sur la capitalisation mensuelle et quotidiennement au taux d’intérêt activé de 27,11 %.
Le principe de l’amortissement
Outre les prêts sur salaire immédiatement remboursables, le prêt à un barème d’amortissement calculé par :
- À partir du montant emprunté
- La durée du remboursement
- Fréquence des paiements
- taux d’intérêt
Chaque fois que l’emprunteur effectue un paiement, il remboursera une partie du capital et des intérêts. Et, comme pour les paiements, le montant initialement emprunté est réduit, la part de chaque remboursement d’intérêts diminue, tandis que la part allouée augmente en capital diminue.
Un exemple de calcul du crédit
Un emprunteur qui paie un prêt de 5 000$ à un taux d’intérêt amorti de 15 % sur 48 mois remboursera 139,15$ par mois.
Le premier paiement mensuel comprend 76,65$ en principal (ou remboursement du principal) et des paiements d’intérêts de 62,50$, et le dernier paiement mensuel de 137,44$ pour le principal et 1,72$ d’intérêt. Au total, l’emprunteur a payé 6 679,38$, dont 1 679,38$ représente des intérêts.
Un faible taux peut être trompeuse
Parfois, nous nous laissons séduire par un faible taux d’intérêt et penser à payer peu d’intérêts. Cependant, le coût d’un prêt dépend également du montant emprunté et de la période de remboursement. Par exemple, un prêt de 10 000$ sur 72 mois coûtera toujours 1 578,43$ en intérêts, qui peuvent être ajoutés aux frais de paiement tardif.
Les taux de prêt sont présentés de manière à être attrayants. Par conséquent, il est important de connaître la différence entre les taux d’intérêt nominaux et les taux effectifs et d’une simulation avec un plan d’amortissement pour réaliser les intérêts à payer avant l’emprunt.
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