par Bercy Infos,
le 14/06/2017 —
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Avez-vous fait un prêt immobilier ou un crédit conso ? En plus du montant emprunté, vous avez des frais. Il s’agit du taux annuel effectif global (TPA, anciennement TEG). Quelle est la différence avec le taux nominal (ou taux débiteur) ? De quoi est-il composé ? Combien cela peut-il vous coûter ?
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Plan de l'article
De quel est le taux effectif annuel total (TAP) ?
Le « taux effectif global annuel » (APAR), anciennement le « taux effectif global » (TPG), représente le coût total du crédit pour le consommateur . Elle est exprimée en pourcentage annuel du montant total du crédit. Il s’agit du montant que vous devrez payer en plus du montant réellement emprunté. Il est plus important que le taux nominal. Le TPA permet de comparer les offres de prêt de plusieurs établissements prêteurs.
L’APR concerne à la fois l’immobilier prêts et prêts à la consommation.
L’APR comprend les éléments suivants :
- Le taux nominal, utilisé pour calculer les intérêts sur le prêt ;
- les frais de demande ;
- les honoraires payés ou dus à des intermédiaires impliqués de quelque manière que ce soit dans l’octroi du prêt ;
- les frais d’assurance et les garanties obligatoires ;
- les coûts d’ouverture et de tenue d’un compte particulier, à l’aide d’un moyen de paiement permettant à la fois des opérations et des déductions sur ce compte et d’autres frais liés aux opérations de paiement ;
- le coût de l’évaluation du bien immobilier, à l’exclusion des frais d’enregistrement liés au transfert de propriété du bien.
Son calcul correspond à une équation établie par le Parlement européen.
L’APR ne peut pas être supérieur à taux d’usure applicable.
Quel est le taux d’usure ?
Le taux (ou seuil) d’usure est le taux maximal auquel un prêt peut être accordé. Un prêt est considéré comme usuraire lorsque il est accordé à un taux supérieur au tiers du taux effectif moyen appliqué au trimestre précédent.
Il existe différents taux d’usure selon votre situation : montant emprunté, durée et type de prêt (immobilier, consommation…)…
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L’APR permet une comparaison efficace des offres de crédit
Le TAP d’une offre de prêt fait partie de informations décisives pour choisir votre crédit . Il permet une véritable évaluation du coût global de chaque crédit et permet de comparer les offres offertes par les prêteurs, les règles étant les mêmes pour tous.
L’APR doit toujours être annoncé sur les publicités et les offres de crédit anticipées. Il doit également être indiqué sur les contrats de crédit.
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Textes
Legifrance
Décret n° 2016-607 du 13 mai 2016 sur les contrats de crédit immobilier aux consommateurs relatifs à l’immobilier à usage résidentiel
Article L 314-6 du code de la consommation sur les prêts usuraires
TAEG remplace TEG : Article L314-3 du Code de la Consommation
Europa.eu
Directive 2014/17/UE du Parlement européen et du Conseil
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Taux d’usure et taux effectifs moyens des établissements de crédit et des sociétés de financement
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